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為廣大民眾特別是中低收入者解決住房是一道世界性難題。住房需求量大、資金要求高、使用周期長，還兼有投資品、商品和保障品等屬性於一身，這些特性使得住房金融模式在住房的供給與消費中發揮著非常關鍵的作用。然而，基於市場機制的商業住宅金融機構以逐利為運營出發點，借貸雙方信息不對稱，"嫌貧愛富"，門檻高，導致中低收入傢庭往往很難進入商業住房金融市場，進而導致"市場失靈"甚至社會的不和諧。聯合國人居署研究表明，住房消費的困乏，是貧困、疾病、社區衰敗、騷亂等一系列社會問題的觸發點。
住房金融模式在住房的供給與消費中發揮著重要作用。許多國傢建立公共住房銀行，幫助中低收入傢庭以較低成本滿足合理住房需求，同時也幫助非營利性和公益性社會住房部門獲得穩定而廉價的資金支持。然而，我們不能對公共住房銀行抱有不切實際的幻想
模 式
公共住房銀行顧名思義，是帶有公益目的的住房銀行，與逐利性商業住房銀行相區別，屬於政策性住宅金融機構的一種。
上世紀60年代，法國政府建立開放性住房儲蓄，基於自願參與原則，政府對各類住房儲蓄計劃進行稅收減免和貼息等重力度獎勵。各商業銀行都可以設置個人儲蓄計劃賬戶來歸集資金，匯集的資金除瞭讓儲戶可以得到優惠貸款，主要進行社會住房投資，也包括城市更新改造等其他公益性投資。
日本模式
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日本在戰後為瞭加快經濟復興和社會重建，構建瞭龐大的政策性開發金融體系，其中面向低廉住房建設的住宅金融公庫是日本政策性金融的重要組成部分。
新聞來源http://tj.house.sina.com.cn/news/2014-06-11/08092770572.shtml
世界上不少國傢都設計瞭各種類型的政策性住房金融工具，再由政策性住宅金融機構作為平臺予以貫徹和執行。政策性住房金融工具主要包括強制性住房儲蓄、政策性住房儲蓄、財政擔保、財政貼息或財政貸款、稅收優惠或退稅、住房津貼或租賃補貼等。強制性住房儲蓄，主要體現在中國、新加坡、巴西、墨西哥、尼日利亞等國所特有的住房公積金或全能型公積金。如新加坡的中央公積金是一項全面性的強制性儲蓄，具有養老、醫療、教育、傢庭保險等多方面功能，並不限於住房消費。而政策性住房儲蓄則以法國各類開放性住房儲蓄為主要代表。
各國運作方式不同，有成功的經驗，也有失敗的教訓
法國模式
雖然各國政策性住房金融體系運作機制和運轉模式大相徑庭，但共同目標是通過政府的幹預之手，幫助中低收入傢庭以較低的成本來滿足合理的住房需求，同時也幫助非營利性和公益性的社會住房部門獲得長期穩定和廉價的資金支持。
專傢談公共住房銀行解決低收入傢庭住房問題
國傢信托儲蓄銀行：通過吸收政策性儲蓄資金進行公益性投資
法國政府獨資的國傢信托儲蓄銀行在社會住房融資領域代行國傢住房銀行的職能，其投資資金主要來自政策性住房儲蓄計劃。
如A種儲蓄賬戶，是法國非常受歡迎的一個儲蓄品種，在各傢儲蓄銀行和郵政銀行都可以開戶。儲蓄利率由政府控制，每人限開一本，當前年利率為2.75%，利息免稅，每本最多存入額為15300歐元。儲蓄由政府擔保，流通性很好。2013年4月，法國有6330萬人擁有這種儲蓄賬戶，儲蓄餘額達2300億歐元。該儲蓄賬戶本身與住房沒有直接關系，但A種儲蓄賬戶大部分餘額都由法國國傢信托儲蓄銀行控制，資金主要用於社會住房融資及城市維護。此外，法國國傢信托儲蓄銀行也肩負公益性投資任務，法國社會住房融資的大部分來自該行。2012年法國社會住房建設規模為15萬套，貸款規模達100億歐元，其中73%來自法國國傢信托儲蓄銀行。
分 類
住宅金融公庫：通過國傢財政投融資體制吸納政策性儲蓄資金
內容來自sina新聞
與之相配套的是日本獨特的財政投融資體制。具體而言，日本將長期的郵政儲蓄、國民養老金和簡易人壽保險等靠國傢信用歸集起來的資金與財政預算資金相協調，通過轉移給住宅金融公庫這樣的機構來進行政策性開發投資。郵政儲蓄由日本政府創辦、有國傢的信用擔保，不像民間金融機構有破產倒閉的風險，加之其網點多、分佈廣、存款利率相對於商業銀行有優勢，在相當長時期內，郵政儲蓄歸集的資金占日本個人儲蓄存款的30%左右。郵政2胎銀行不察配偶儲蓄除滿足儲戶日常提取存款外，大部分剩餘資金成為政府財政投融資資金的主要來源。在上世紀70年代至90年代日本財政投融資年度資金計劃中，郵政儲蓄通常占一半左右，這使得日本政府有瞭較多的長期穩定低成本資金用於改善民生，進行政策性開發建設。
近年來，日本逐步放棄財政投融資體制，更加趨向美國的市場化模式。2007年，日本住房金融代理公司代替瞭住宅金融公庫，成為日本新版"公共住房銀行"，政府主要負責資產證券化中的擔保。
政策性住房金融體系，就是政策性住房金融工具和政策性住宅金融機構的組合。政策性住宅金融機構，按照政府出資比例和主導性的強弱，可以依次歸類為：國傢住房銀行、政府性住房貸款擔保公司、公共住房基金、政府支持企業和社會住房互助基金等四大類。同一個政策性住宅金融機構，可能同時擔負多個政策性住房金融功能，所以很多時候很難準確界定一個政策性住宅金融機構到底是哪種類型，故而多用"公共住房銀行"泛指各種類型的政策性住宅金融機構。
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